Wat is een acceptabel schuld niveau?

0
356

Het antwoord op de vraag “Wat is een acceptabel schuldniveau?” is voor iedereen anders. Een acceptabel schuldniveau is uiteraard afhankelijk van de hoogte van iemand zijn inkomen en zijn financiële verplichtingen. Ook de stabiliteit van dit inkomen en de algemene kosten van levensonderhoud waar iemand woont spelen mee. Om echt een goed antwoord te geven op de vraag wat is een acceptabel schuldniveau?, lees dan hieronder verder over de 28/36 regel.

Wat is het beste schuldniveau?

Helemaal geen schulden hebben is het beste schuldniveau dat je kunt hebben. Je hebt dan naast je kosten voor levensonderhoud geen andere financiële verplichtingen waardoor je veel meer mogelijkheden hebt om zelf te bepalen wat je met je door jou verdiende geld waar wilt doen. Je kunt het geld bijvoorbeeld sparen en dus niet uit geven of gebruiken om een aanschaf te financieren die nu binnen je bereik ligt. Je zou er ook voor kunnen kiezen een tijdje niet te werken en een sabbatical te nemen. Een leven zonder schulden betekent een vrij leven.

Helemaal geen schulden maken is moeilijk. De meeste mensen hebben niet genoeg geld om zonder hypotheek een eigen woning te kopen. Huren lijkt dan een oplossing te zijn totdat blijkt dat huurlasten veel hoger zijn dan de netto maandlast van een hypotheek.

Als jij naast een hypothecaire lening geen andere schulden hebt dan heb je in mijn ogen al een aantal goede keuzes bewust of onbewust gemaakt. Je bent dan een stap dichter bij je financiële vrijheid dan je was geweest als je ook nog andere schulden had gehad. Een mogelijkheid om je hypotheek laag te houden is te kiezen voor een Tiny House.

“Een leven met schulden betekent een leven lang slaaf zijn van de bank of diegene waar je geld van hebt geleend.”

Wat is de 28/36 regel?

De 28/36 regel is de vuistregel die aangeeft hoeveel schulden een individu of huishouden in totaal op zich kan nemen. De 28/36 regel stelt dat een huishouden maximaal 28% van het bruto inkomen aan woning financiering gerelateerde kosten moet uitgeven. En vervolgens maximaal 36% aan het totaal van de schuldlasten inclusief het terugbetalen.

Voorbeeld:

Een huishouden met een maandelijks bruto inkomen van 5.000 euro die de 28/36 regel toepast zou maximaal 1.400 euro per maand mogen uitgeven aan woning gerelateerde kosten inclusief hypotheek betalingen, inboedel en opstalverzekering, WOZ belasting en andere woning gerelateerde kosten zoals een VVE bijdragen. Daarnaast zou dit huishouden vervolgens in totaal dan nog 400 euro mogen uitgeven aan het betalen van credit-card schulden of autoleningen.

Leuk maar wat zijn de gemiddelde woninglasten in Nederland eigenlijk?

De Nederlandse woonlasten zijn internationaal vergeleken hoog. De gemiddelde woonlasten zijn in Nederland (volgens het BPD) 37% (koop 32%, huur42%). Veel hoger dus dan die 28% uit de 28/36 regel. Gaat deze regel dan niet op in Nederland? Natuurlijk wel, doordat er relatief weinig aanbod van nieuwe woningen is en doordat de hypotheekrente zeer laag staat is er een nieuwe bubbel gecreëerd. Iedere bubbel barst vroeg of laat. Ook staan nog veel huishoudens in Nederland nog steeds onderwater. Ondanks de prijsstijgingen van de afgelopen jaren stonden er in 2016 nog altijd 730.000 huishoudens onder water. Als je dit in je overwegingen meenneemt en je je woninggerelateerde lasten beperkt tot 28% blijf je financieel gezond

De 28/36 regel geeft je een goed houvast bij het bepalen hoeveel schulden en woning gerelateerde kosten je als huishouden je maximaal op je zou moeten nemen. Dit bedrag kun jij gebruiken als hulpmiddel bij het afsluiten van een hypotheek of als eerste doel om naar toe te werken als je te hoge vaste lasten hebt. Het antwoord op de vraag: “Wat is een acceptabel schuldniveau?” is voor iedereen anders.

LAAT EEN REACTIE ACHTER